两个银行前沿移动支付背后的银联身影

    在最近密集发出的宣传稿件里，多家银行毫不掩饰对自家app支持手机闪付过闸乘车的自我肯定。毕竟交通出行是典型的小额高频场景，用户黏性较强，从这一线下流量入口切入实际支付应用，能最大化撬动活跃客户。这也是为什么交通出行会成为眼下移动支付新一轮重点布局场景，支付宝和微信都在争。

相对于覆盖面较广的银行卡闪付，银联和发卡行对交通领域的创新移动支付出手较晚。但一个乐观的变化是，这次银联的业务研发与推进速度，实在比较快。

以招行为例，证券时报记者了解到，在银联此前推出的实体卡闪付过闸基础上，今年8月初，该行零售网络银行部手机银行项目组就着手研究并做功能优化改进，不到两个月，便落地Apple Pay闪付模式过闸。值得一提的是，招行是首家同时支持储蓄卡、信用卡Apple Pay过闸的银行。

“‘四方模式’（卡组织、发卡行、收单行、商户）还是很健康的，不是一家独大的格局，我们不用担心用户入口和数据被别人卡住。”一位招行零售网络银行部手机银行项目组人士告诉记者，“我们内部评估了一下，地铁移动支付，是很重要的获客场景。所以就跟银联一拍即合，在原有实体卡闪付方案上做改进。”

在对地铁全线网闸机完成升级改造后，广州地铁成了银联闪付Apple Pay过闸乘车的规模化试验田。去年末，广州就已支持银联信用卡闪付乘车。截至目前，银联闪付阵营共有近150家商业银行。随着越来越多大型城市Apple Pay闪付过闸的铺开，银联的清算、发卡行的手机应用和Apple Pay本身的活跃度，都会迎来增量。更重要的是，即使还未全面落地Apple Pay闪付乘车，在银联的推动下，目前已有至少20个地级市的主公交干道（含地铁）上，全面实现了银联手机闪付、银联二维码支付等创新支付方式。

银联的迅速求变不仅体现在上述例子上。即使是最近热炒的“智慧交通”，银联也追得比想象中紧。在支付宝与上海首启车牌识别支付“空付”不到3个月，银联就联合民生银行在深圳落地“无感支付”。

车牌识别支付的逻辑是：如果条形码、二维码等储存商品信息的图形可被当作支付依据，那么具有特殊职能的一连串数字可不可以？答案是肯定的。

于是，就有了民生银行和银联在深圳机场的试点合作：车主进出机场停车场时，不需像以往一样掏出手机扫码，也不需递现金，而是坐在车里即可完成付费。

背后的技术是车牌识别和银行卡快捷支付叠加，将银行卡账户和车牌信息打通。逻辑很好理解：车牌是具有法律效应的，搭载了车辆的登记号码、登记地区和车主基本资料，相当于一个交通管理局的账户。当我们利用图像识别技术对车牌进行识别，就等于识别这个虚拟账户的信息，为车辆和车主“核身”。一旦身份确认无误，就可自动从车主此前绑定的银行卡内划除相关费用。

“其实之前我们已在30多个停车场推出过实体卡闪付缴了，为了让客户有更好的体验，我们行个人金融部就牵头主导，跟银联研发推进了两个月，将这个无卡免密支付给推出来了，而且我们同时支持借记卡和信用卡。推出后短短几天开通该项服务的用户就直线上升。跟银联合作推出创新移动支付，符合我们行轻型战略方向。”一名民生银行内部人士告诉记者。

无卡、无码（非扫码支付）、无现金的免密支付背后，不仅仅是便民，而是银联和银行，利用各种大数据识别客户身份，进而允许支付、允许金融交易发生的雄心。