只有拆迁款:不进股市该咋投

    方案概况：

    选送机构：兴业银行昆明分行

    理财规划人：杨翔，兴业银行昆明北京路支行理财经理、AFP金融理财师

    人气指数：

    安全指数：

    便捷指数：

    收益指数：

    综合指数：

    记者点评：

    本理财方案不仅仅给当事人提供已有资金的理财方法，还考虑到收入来源中断这一重大问题。原本的收入来源中断，将已有资金作为一个资本进行理财投资是非常必要的。这类人群需要的不仅仅是理财，更重要的是"财生财"。

    模拟案例

    拆迁改造，李先生家获得一次性赔款300万。李先生今年52岁,妻子现年48岁，拆迁前家庭依靠租房每月收入4500元。李先生夫妻无社保。两人育有一子，今年23岁，在政府机关做公务员,生活可自理。夫妻两人均父母健在，但因都有兄弟姐妹，大家共同负担老人的赡养费。双方父母都住在各自的兄长家，李先生夫妻只需每月支付600元的赡养费。李先生现已有一定的投资经验，五年前在朋友介绍下进入股市股票亏损30%，之后全部退出不打算再进股市。他们希望在保值的前提下短期式的获得效益，并且增值高。

    理财分析

    假定经过风险承受能力评估，李先生属于稳健型投资者。适合的产品风险级别为较低、低、基本无风险理财产品。现在的资产相比之前有质的增加，但失去了原本的经济来源。今后养老生活都靠这笔拆迁补偿款，因此理财尤其重要，既要保证资金的安全及增长，也要考虑资金流动。

    理财方案

    根据模拟案例情况，理财师建议：在活期300万中只需留2万的应急备用金(一般以3-6月的生活费用为限)。剩余298万中，用200万投资兴业银行贵宾客户私人银行类理财产品(较低风险级别)滚动理财，每半年可赎回一次，预期年化收益5.1%。用28万存做定期，分别存入期限为1年、2年、3年的定期存款。这样每年定期都有一笔到期，如有紧急情况还可提前支取，增加了长期资产的流动性和安全性。

    剩下70万分为三份，分别投入兴业银行的天天万利宝理财产品，期限可选择为3个月、6个月、9个月，年化收益4.0%-4.6%，这样可保证每3个月就有一笔理财到期，增加了短期资产的流通性。预计中期理财产品每年收益10万元，定期0.85万(每年增加)，短期理财3万，合计13.85万。每年开支5万比拆迁前每年多结余8.85万。

    根据上述理财方法，每年将有8.85万元的结余，可使用这部分收益再生收益。

    其次优先配置社会保险来增加后期的生活保障。建议可购买商业保险：如分红型年金保险。每人每年交2万，交5年，缴费后夫妻两人每年可领取分红收益直到去世。缴费期满10、15年后将返还本金20万，可有效抵抗通货膨胀带来的压力，为退休后的生活再增一重保障。同时，每月再增加2000元基金定期定投。如预计收益按5%计算,投12年预计收益有23万。剩余结余可根据喜好外出旅游。通过这两种产品配置，可成功完成退休养老计划。