互联网征信频拓“朋友圈” 牵手传统银行与互联网金融合作

　　 互联网征信虽早已不是新鲜事，但与商业银行联姻还实属首次。近日，北京银行(11.56, 0.00, 0.00%)股份有限公司信用卡中心正式挂牌成立，并与独立第三方信用评估及信用管理机构“芝麻信用”正式签约，宣布与其携手共同打造“全能智慧信用卡”。此次合作被业界称为开启了商业银行应用互联网征信的先河。

 

　　 “互联网金融的快速发展为征信业带来新的机会，利用互联网大数据收集征信不仅便利、高效、低成本，也使得征信体系日渐丰满。”山东财经大学区域经济研究院副院长、导报特约评论员董彦岭接受经济导报记者采访时表示，互联网征信不仅可以为互联网企业自身所用，还可以为银行等补足央行[微博]征信体系在当今社会发展下所暴露的缺口，从而助推银行等传统金融机构在互联网金融潮涌中的发展。

 

　　为银行重拾客户

 

　　 北京银行表示，此次携手独立第三方信用评估及信用管理机构——芝麻信用，成为其首家合作银行，主要看中的是其大数据以及云计算、场景结果匹配度高等数据处理能力。

 

　　 据了解，芝麻信用是今年1月央行首批获准开展征信业务试点的独立第三方信用评估及信用管理机构。芝麻信用、北京银行将在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作；并根据信用信息了解客户需求，开展客户行为分析，为客户提供更好的金融服务。

 

　　 无独有偶，有消息称，浦发银行(15.87, 0.00, 0.00%)信用卡中心也已经与腾讯征信就征信服务事宜达成了合作协议，浦发银行将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，为银行征信、反欺诈等相关业务提供更高效率的支持和保障。

 

　　 而具体到为银行带来的最明显的成效，2日，芝麻信用所属的阿里旗下蚂蚁小微金融服务集团有限公司（下称“蚂蚁金服”）相关负责人接受导报记者采访时介绍，“一方面，以往北京银行使用其原有征信数筛选的一部分不符合条件的用户，在连接了芝麻信用后，可以重新拾回；另一方面，银行原有的不良客户也可以与芝麻信用做比对，事实上来看，重合度较高。”上述负责人表示，这样一来，作出对违约概率的预判也为银行开展信贷业务提供了重要依据。

 

　　 而对于客户来说，互联网征信不仅可以为高信用客户提供“免押”贷款、租车等便利，以释放资金。而且，在开展借贷、签证等业务时，还可以享受高信用带来的程序简化等实际利好。

 

　　 事实上，与互联网机构联姻给商业银行带来的利好并不止这些。随着“互联网+”的火爆，大数据也为银行业的战略转型注入了新动力。

 

　　 据浙商证券研究院研究员刘志平分析，2013年以来，北京银行在互联网金融的领域不断探索，从直销银行到与小米、360、腾讯等开展了一系列跨界合作，互联网金融与其的线下业务紧密结合，有效拓展了公司的客户资源、拓宽了业务渠道，品牌影响力不断提升。

 

　　为线上严把风控

 

　　 值得注意的是，目前，互联网征信不仅应用于商业银行，其早已在众多线上金融平台展开应用。对互联网金融平台而言，运用征信机构的数据，无疑对提高、优化风控能力至关重要。将风险控制在最小，保障投资者的安全成为众多线上金融平台的共同诉求。

 

　　 6月30日，移动互联网金融公司“掌众金融”宣布，旗下闪电借款平台与芝麻信用、中智诚信征信有限公司、拉卡拉信用管理公司、上海资信有限公司等8家征信机构达成战略合作。据掌众金融相关业务负责人介绍，此次与多家机构达成的合作协议中，将在信用评分、反欺诈、风险控制等业务上陆续进行深度合作。

 

　　 而芝麻信用近日与最高人民法院的连线也引来各方关注。据了解，日前，最高人民法院通过专线将“老赖”名单(即失信人执行名单)共享给芝麻信用，“老赖”们的失信违约记录实时同步到其个人芝麻信用。

 

　　 “多渠道信息源使得互联网征信数据更加丰富全面，信用、履历、人脉等多维度的信用评级也使得信用价值更高。”在董彦岭看来，央行那种主要侧重于客户金融消费行为的传统诚信记录，在互联网金融迅猛发展的当下，早已无法实现全面覆盖。互联网征信除了传统信贷数据以及来自公安、工商、质监等公共数据外，还包括支付宝[微博]等网络金融数据和淘宝、天猫[微博]等平台的网络交易数据。

 

　　 此外，近日，线上P2P平台“拍拍贷”发布的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》也指出，传统银行考察借款人70-80个数据维度，而纯线上风控考察借款人数据仅围绕“互联网+”层面选取的维度就已经超过400个。

 

　　 不少业内人士呼吁，让守信者得到奖励，更加便利；让低信用者得到惩戒，遇见壁垒；让越来越多的消费者关注信用，积累信用，应用信用。

 

　　 而在互联网征信为传统征信业带来机遇的同时，也暴露了一定的弊端，其大量信息缺乏，如央行征信体系的有效加工。“互联网征信应挖掘方法，借助传统征信的基本理念，做到信息的有效组合。未来市场化的征信机构会不断涌现。在有效利用的同时，也应建立相关立法保护个人信息，做到依法授权，以防滥用。”董彦岭如是分析。