海峡银行推艺术金融产品 寿山石质押贷款发放

    7月29日，全国首笔来自银行的寿山石质押贷款发放，这笔400万元的贷款来自福建海峡银行福州三山支行，实际上这是福建海峡银行“点石成金”寿山石系列金融产品的落地。
　　在“寿山石之省”福建，有着大量的寿山石资源和专业市场，与其他资源类艺术品相比，寿山石虽然相对有价格参照，但同样存在流动性和变现难等问题。作为一种艺术资产配置，海峡银行的介入无疑被行业视为利好，而势在为寿山石提供全方位资金解决方案的海峡银行，也着手将推动艺术金融作为商业银行加快战略转型的一个重要方向，更在不久前成立了专门为文化产业量身定做的部门——文化产业金融部。
　　系列金融产品全方位推出
　　鉴定、评估、保管、变现，一直是银行介入艺术品质押贷款业务的“拦路虎”，也是艺术品金融化道路上的“老大难”问题。这也是海峡银行着手推动艺术金融时考虑的前提，从艺术品质押贷款的标的物——寿山石——上可管窥一二。
　　作为寿山石大省，福建海峡银行选择寿山石自然是基于其在本地的大量资源和市场。海峡银行针对寿山石推出了寿山石质押贷款、寿山石竞拍贷、艺术大师贷款、寿山石商户迷你贷等一系列创新金融产品，这一基本覆盖寿山石行业从创作到流通等环节的产品，是海峡银行尝试系统性解决寿山石融资问题的全方位方案。
　　“能把一件原来的‘石头’变成银行能质押的东西，本身就非常不容易，前期筹备的过程相当的艰辛，”海峡银行文化产业金融部总经理方麒在接受记者采访时表示，“寿山石的资源和权威机构都在福建，而且有十几个专业的市场，所以行业体量和需求非常大，我们对‘石头’的要求非常严格，附加值一定要是非常高的才能收，只有附加值越高，才越容易变现，相对的违约成本才高。”
　　以寿山石质押贷款为例，借款人以自身拥有或第三方合法持有的寿山石做质押，同时由预收购方对质押物做出回购保证，并提供连带责任保证担保，银行就可向借款人发放贷款，用于借款人流动资金周转。
　　此外，银行还可以向获得省级或国家级工艺美术大师称号的手工艺从业人员发放艺术大师贷款，经营寿山石的小微企业主或个人经营户可向银行申请最高30万元的迷你贷信用贷款，用于日常经营资金周转。
　　据了解，“点石成金”系列寿山石质押贷款利率仅为目前民间融资利率的一半左右。方麒告诉记者：“利率每单都不一样，贷款周期为半年到一年，单户贷款上限为500万元人民币(6.2096, -0.0001, -0.00%)。”如果材料准备齐全，最快5日能放款。
　　基于艺术品作为银行质押贷款标的物的特殊属性，在贷款周期等方面相对多为受限，同样，目前海峡银行的此项业务也并没有在前期全面放开，为了将风险及评估、鉴定等系列问题控制在可控范围之内，“点石成金”的系列业务目前只在福建、温州这些有海峡银行网点的地区开展。
　　三线评估+预收购机制
　　受困于鉴定、评估、保管、变现的问题，银行对于艺术品的质押贷款一直望而却步，方麒称：“其实银行都想做艺术品的质押贷款，但是艺术品行业水太深，具体环节没有解决清楚的话银行都不敢进去。”
　　就海峡银行而言，此次推出的“点石成金”系列金融产品，也是做了长期的筹备工作，“这些非标准化的产品都是个性化的，特色金融的东西只能慢慢来，而且永远属于小众。”方麒表示，“我们是和东南拍卖合作，贷款人拿来的寿山石必须是东南拍卖评估过的，也就是担保机构。”
　　据方麒透露，东南拍卖按照市场价对寿山石进行评估，海峡银行最终按评估价的50%放款，“我们只给东南拍卖一个几千万的控制额度，所以基本属于风险可控，而且东南拍卖只是评估机制的第一关，我们有三线评估机制。”
　　即担保方东南拍卖评估之后，交由具有专业资质的评估公司进行评估，再由海峡银行自身的寿山石专家顾问至少两位进行评估，海峡银行最终综合三方给出的价格进行综合评估。
　　与东南拍卖的合作除了前期的评估之外，作为担保方的东南拍卖，实际上还承担着“预收购人”的角色，也就是在寿山石质押贷款中万一出现烂账，由东南拍卖对寿山石做出回购保证。“如果贷款人连续3个月没有还款，我们就启动违约机制，贷款人不还款就由东南拍卖负责出资收购，因为放款额度仅为评估价格的一半，所以对于借款人来说，违约成本实际很高。”
　　在保管方面，就首笔400万元的质押物为例，贷款人在对藏品进行专业养护后，包裹上保鲜膜、套上塑料袋再进行封袋包装，再将质押物放置在海峡银行三山支行金库内。交置现场，由借款人、担保人、银行工作人员共同确认质押物后共同封包放入银行保险柜，再放进金库进行专业保管。
　　“目前在金库，我们的专业保管库正在建设中，预计今年10月初能实现。”方麒介绍。
　　给回落的市场带来信心
　　制度完善的欧美艺术品市场，艺术品质押贷款已为平常。数据显示，2012年美国艺术品质押贷款等艺术品融资市场规模已达70亿美元。而在近两年的中国，也有部分银行开始极具门类针对性的小规模试水艺术品质押贷款。以针对书画领域的潍坊银行为首。2013年7月，温州某古玩商会也与台州银行签署了协议合作推出古玩艺术品抵押贷款服务。同年11月25日，广州信昶银行业艺术品信贷基金发放了首笔168万元的贷款，并计划在3年内提供100亿元信贷额度。
　　需要在创新过程中逐步完善的艺术品金融化，用实际行动来践行总是值得鼓励的，细分的寿山石市场亦是如此。福建海峡文交所总经理叶少波向记者表示：“这两年寿山石行情一直在回落，受礼品市场和老挝石的冲击都很大，市场正在重构，未来新的市场格局尚未完全形成。”在寿山石市场回落以及整个艺术市场不温不火，甚至有些冷清的当下，金融机构的介入正是印证了“信心比黄金贵”，“这种贷款对稳定寿山石市场信心很有作用，这种作用要比直接对市场的推动大很多，艺术品市场和股市有点相似，人们的信心会直接影响市场。”叶少波说。